Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В страховом сообществе и в Минфине активно обсуждается вопрос об упрощении процедуры оформления ДТП. Идея проста - если нет пострадавших, то из процесса оформления документов об аварии надо исключить сотрудников ГИБДД. Российский союз автостраховщиков и часть страховых компаний предлагают ввести «Европротокол», а часть страховщиков и Всероссийский союз аварийных комиссаров - институт специальных уполномоченных по разбору аварий.

Итоги, 19 декабря 2005 г.

Не по форме!..

Страховщики ломают голову над тем, как упростить процедуру оформления мелких ДТП, отказавшись от пресловутой гаишной «формы 31»

1192 просмотра

В ближайшее время российских автолюбителей ждут серьезные перемены. В страховом сообществе и в Министерстве финансов активно обсуждается вопрос об упрощении процедуры оформления дорожно-транспортных происшествий (ДТП). Идея проста - если нет пострадавших (раненых или погибших), то из процесса оформления документов об аварии надо исключить сотрудников ГИБДД. Но вот как это сделать? В этом вопросе мнения резко разошлись: Российский союз автостраховщиков (РСА) и часть страховых компаний предлагают ввести так называемый Европротокол, а часть страховщиков и Всероссийский союз аварийных комиссаров (ВСА) - ввести институт специальных уполномоченных по разбору аварий.

Третий лишний

О том, что закон об ОСАГО несовершенен, не говорит сегодня только ленивый. Но, пожалуй, наибольшее недовольство вызывает положение о процедуре оформления легких дорожно-транспортных происшествий. Сейчас, как известно, для получения страхового возмещения необходимо представить в страховую компанию справку "формы 31", а выдают ее в ГАИ. Как показывает практика, сегодня получить без проволочек справку об аварии (если действовать по закону и не давать взяток) сложно. Несмотря на увеличение времени работы групп административной практики ГАИ, в очереди придется простоять от пяти-шести часов до нескольких дней. Причем время приходится терять обеим сторонам - и виновным, и невиновным.

"Понимаете, представитель госорганов, работающий, строго говоря, за зарплату, оказывается включенным в цепочку "страховая компания - страхователь", - говорит председатель Всероссийского союза аварийных комиссаров Юрий Легин. - Отношения компании и ее клиента строятся на основании коммерческого договора, и вдруг между ними искусственно ставят госслужащего. Он, естественно, не заинтересован ни в улучшении сервиса, ни в борьбе со страховыми мошенничествами. Между тем в абсолютном большинстве случаев государственные интересы никак не затрагиваются".

"Отличие России от всех других стран в том, что в Европе действует принцип невиновности. То есть я, попав в аварию, просто информирую об этом страховую компанию и практически автоматически получаю деньги, - объясняет Глеб Виленский, коммерческий директор независимой службы аварийных комиссаров "Группа "Дельта". - А в нашей стране действует презумпция виновности: попав в аварию, я должен доказать, что получил эти повреждения в этом ДТП в это время в этом месте. И рассчитывать на выплаты могу только после того, как сам соберу бумаги. Это ставит идеологию автострахования с ног на голову".

Результат известен. Волокита при оформлении ДТП и страховых выплат по ним приводит к тому, что сегодня, по данным фонда "Общественное мнение", 35 процентов автовладельцев просто не заключают договоры ОСАГО, несмотря на то что этого требует закон. Более того, многие сотрудники ГАИ, которым вменили в обязанность проверять наличие договора, просто игнорируют это требование и спрашивают полис в самых редких случаях. Как следствие, убыточность ОСАГО составляет, по данным страховых компаний, 70-75 процентов. Страховщики утверждают, что работают на грани рентабельности. В конце ноября одна из страховых компаний Ханты-Мансийского автономного округа объявила о том, что выходит из системы ОСАГО. Впрочем, пока это единичный случай. Ведь, несмотря ни на что, на рынке автострахования (и обязательного, и добровольного) крутятся миллиарды долларов. И за эти деньги имеет смысл побороться.

Протокол в "евростиле"

Есть два способа исключить сотрудника ГАИ из процесса оформления легких ДТП. Первый - это введение так называемого Европротокола. Европейский протокол выглядит как брошюра, в которой типографским способом отпечатаны несколько десятков типичных схем аварий. Водители столкнувшихся машин отмечают в извещении пункты, соответствующие обстоятельствам ДТП, рисуют схему и разъезжаются. "Идеология Европротокола - упрощение процедуры оформления, - объясняет Олег Пилипец, директор по правовым вопросам РСА. - Страховщики сами урегулируют убытки клиентов, без участия пострадавших, сотрудников ГАИ и аварийных комиссаров. В их интересах сделать это как можно быстрее. Никто на место ДТП не выезжает. По нашим данным, в России этому требованию соответствует порядка 70 процентов страховых случаев. Представляете, какую нагрузку мы снимем с ГАИ, если пойдем по пути Европейского протокола?"
Европротокол был придуман тридцать лет назад во Франции и сегодня используется при авариях с незначительным ущербом. "Незначительный ущерб" по-европейски - это 1204 евро. А в России? "На сегодня я вам не смогу назвать сумму ущерба, при котором можно будет применять Европротокол, - говорит Дмитрий Маркаров, первый вице-президент "Росгосстраха". - Она будет определена позже, в том числе и экспериментальным путем".

Идеологами этой процедуры выступают РСА и ряд крупных страховых компаний. Внешне идея весьма привлекательна. Но многие страховщики категорически против. Они считают, что в нынешних условиях Европротокол для нашей страны неприемлем. В существующей сейчас системе расследования ДТП слишком много тонкостей, порой незначительная на первый взгляд деталь, не отмеченная в схеме или протоколе, в корне меняет всю ситуацию. Как неспециалист определит место столкновения, если после удара машины проезжают по инерции несколько метров? Во многих случаях водители, попавшие в ДТП, не смогут не только правильно выбрать протокол, но и адекватно описать повреждения своей машины. И все ошибки исправить можно будет только в суде.

"Уровень юридической грамотности водителей очень низкий, - считает Глеб Виленский. - Классика жанра - в объяснении водитель пишет: "Я выехал со двора на главную, и в заднюю часть корпуса моей машины врезался имярек". Все - виноват тот, в кого врезались. Потому что он не написал "проехал около 500 метров после поворота". А уж в Европротоколе разобраться с первого раза простой смертный не сможет. Даже у специалистов эта брошюра вызывает вопросы".
Кроме того, в предлагаемом проекте Европейского протокола отсутствуют схемы столкновения трех и более машин. А, например, в Москве подобных аварий происходит несколько в день - около пяти процентов от общего числа ДТП.
Есть у противников Европротокола и еще один веский аргумент. "Как только будет принято решение о введении Европротокола, немедленно возродятся "подставы", - убеждена следователь Марина Зверева, капитан милиции, без малого десять лет занимающаяся расследованием ДТП. - Этим мошенничеством занимались граждане, прекрасно знающие правила дорожного движения и психологию пострадавшего. Для них Европротокол - манна небесная. Кроме того, мы можем вспомнить начало 90-х, когда подписывать недостоверные протоколы будут заставлять силой".

Так что за кажущейся привлекательностью Европротокола скрываются серьезные проблемы.

Вся власть комиссарам?

Второй путь реформирования: признание легитимности документов аварийных комиссаров - специалистов, выезжающих на место ДТП. Проще говоря, составленные аваркомом на месте происшествия протокол и схема полностью заменяют "форму 31". Причем выезд аварийного комиссара - это составление не только протокола и схемы ДТП, а еще акта осмотра пострадавшего автомобиля, что является принципиальным моментом как для клиента, так и для страховой компании, поскольку на данном этапе и возникает большинство проблем. "Многие думают, что ключевой момент - это расчет размера ущерба, - объясняет Глеб Виленский. - Однако это не совсем так. Любую калькуляцию ущерба, любой отчет об оценке можно оспорить в суде. Грамотный юрист может предложить более весомый для судьи контррасчет. А вот акт осмотра автомобиля оспорить нельзя. Под ним стоят подписи обоих участников ДТП, в том числе самого владельца или его представителя. И, как правило, на момент, когда идет разбирательство, машина уже отремонтирована. А это значит, что повторно ее осмотреть невозможно".

Аварийные комиссары могут работать в штате страховых компаний, а могут - в независимых фирмах, с которыми страховщики заключают договоры. У многих страховых компаний уже в полисах ОСАГО есть услуга - выезд аваркома на место аварии, при "каско" же подобное стало нормой, особенно для машин стоимостью более 16 тысяч долларов. По данным страховщиков, за последний год количество мелких ДТП, оформленных в России с участием аварийных комиссаров, выросло с трех процентов до десяти - двенадцати. По мнению специалистов, введение института аваркомов позволило бы осуществить важный принцип страхования - участие представителя страховой компании в разборе с момента наступления страхового события.

Противники этого пути приводят свои аргументы. "Наша позиция по аваркомам достаточно жесткая, - говорит Олег Пилипец. - Статус аварийного комиссара в законодательстве не прописан никак. По мнению Российского союза автостраховщиков, создание института аварийных комиссаров потребует дополнительного финансирования, бремя которого ляжет на плечи страхователя. Это неправильно. Не побоюсь сказать - создание этого института фактически есть вымогательство денег". Действительно, платят аваркомам страховые компании, а значит, затраты эти можно в конечном итоге переложить на потребителя. (В скобках заметим, "себестоимость" одного выезда аваркома - от 400 до 2000 рублей в зависимости от региона.)

Кроме того, поскольку аваркомы финансово завязаны на страховые компании, у части автолюбителей существуют сомнения в их независимости. Раз платит страховщик, не повернет ли аварком дело так, чтобы "минимизировать" страховые выплаты? Тем более что, как признают сами специалисты, юридическая грамотность многих автовладельцев на нуле. С этой точки зрения, для многих гаишник психологически предпочтительнее - ведь он представитель формально незаинтересованного государства. В принципе решить эту проблему мог бы выезд на место аварии двух аварийных комиссаров - от каждой страховой компании. Но это усложняет процедуру - раньше ждали одного гаишника, а теперь будем ждать двух аваркомов?

Наконец, сегодня во всей стране не более пяти тысяч квалифицированных аварийных комиссаров. Если сделать участие аваркомов в оформлении ДТП без пострадавших обязательным, потребуется резкое увеличение их числа - в десять - пятнадцать раз. Но с увеличением количества может произойти резкое снижение качества. Тогда вместо анекдотов о "продавцах полосатых палочек" могут появиться байки о "торговцах подписями".

Очевидно, что обе описанные системы имеют как преимущества, так и недостатки. Возможным выходом могла бы стать фиксация в законе права автолюбителей по своему усмотрению выбирать способ оформления ДТП из нескольких возможных. Сегодня во многих регионах сотрудники Госавтоинспекции не выезжают на места аварий без пострадавших. Например, в городе Ноябрьске Ямало-Ненецкого автономного округа формально водители пользуются правом самостоятельно оформить аварию - фактически же протоколы составляют аваркомы. По другому пути пошли во Владивостоке. Там по договоренности между страховыми компаниями и ОВД на оформление ДТП выезжает машина страховой компании, в которой вместе едут аварком и сотрудник ГАИ. По схожей схеме построена работа и в подмосковных Мытищах. То есть фактически сегодня в этих регионах у автовладельцев есть выбор. Так, может быть, стоит дать такое право всем водителям: тогда кто-то заполнит Европротокол, кто-то воспользуется услугами аварийного комиссара, а кто-то вызовет привычного сотрудника ГАИ.

Рецептов нет

Прокомментировать ситуацию с реформированием системы ОСАГО мы попросили руководителя Федеральной службы страхового надзора Илью Ломакина-Румянцева:

- Строго говоря, системы Европротоколов и аварийных комиссаров друг другу не противоречат. У этих алгоритмов есть достоинства и недостатки. Главное преимущество аварийных комиссаров в том, что они прибывают на место аварии в течение пятнадцати минут. Если бы у нас так реагировала ГАИ, аварийные комиссары были бы не нужны. В идеале было бы неплохо, если бы аваркомы были независимы, а не действовали, как сейчас, в качестве представителей страховых компаний. Хорошо бы, чтобы они работали под эгидой Российского союза автостраховщиков. Аваркомы - специалисты по идентификации страховых случаев, и они могли бы помочь в решении многих проблем при переходе к Европейскому протоколу. Например, при упрощенной регистрации возможна такая ситуация: столкнулись двое и решили, что ущерба жизни и здоровью нет. Через два дня один из них почувствовал себя плохо, пошел к врачу и обнаружилось, что у него трещина в позвоночнике. А он уже подписался под документами, что не будет предъявлять никаких требований. Ну ладно, если у водителя, - а если у пассажира? Или ущерб одному из участников ДТП показался незначительным, и он согласился на упрощенную форму. Через день выяснилось, что в его машине пошли лонжероны, а машина принадлежит папе, и тот не согласен с упрощенной схемой. Что делать в подобных ситуациях - просто непонятно... Рассматривать же ситуации, когда косвенным виновником ДТП стала дорожная служба, я вообще не возьмусь. Упрощенная схема регистрации ДТП и Европротоколы сложны и тем, что с их введением мы наверняка получим рост числа страховых мошенничеств и возрождение "автоподстав". Но потребителю будет проще - он за возмещением ущерба сможет обращаться не в ту страховую компанию, где застрахован виновник аварии, а в свою. Одним словом, реформирование системы необходимо - жизнь показала, что закон не идеален. Затягивать этот вопрос нельзя, но и спешить с ним тоже опасно. Пока готовых рецептов, устраивающих все стороны, нет.

Игорь НАДЕЖДИН

В материале упоминаются: Компании, организации: Всероссийский союз аварийных комиссаров (ВСА) 7 Группа содействия Дельта 45 Министерство финансов Российской Федерации (Минфин РФ) 11381 Росгосстрах, ООО 8548 Российский Союз Автостраховщиков (РСА) 19527 Федеральная служба страхового надзора (ФССН) 3515 Персоны: Виленский Глеб Аркадьевич Легин Юрий Владимирович Ломакин-Румянцев Илья Вадимович Маркаров Дмитрий Эдуардович Пилипец Олег Олегович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »